Ringkasan

Pembeli rumah Singapura dapat menggunakan simpanan Akaun Biasa (OA) CPF mereka untuk bayaran pendahuluan, ansuran pinjaman bulanan, serta yuran setem dan guaman bagi flat HDB atau rumah persendirian, menurut Lembaga CPF (halaman dikemas kini 6 Jul 2026). Berapa banyak yang boleh mereka gunakan bergantung pada jenis pembelian, pinjaman dan baki pajakan.

Bagi flat HDB jualan semula dan rumah persendirian, penggunaan CPF dihadkan pada nilai yang lebih rendah antara harga belian dan penilaian pada masa pembelian, selagi baki pajakan meliputi pembeli termuda yang menggunakan CPF sehingga umur 95. Peminjam bank boleh menggunakan sehingga 120% daripada angka itu setelah mereka mengetepikan Jumlah Persaraan Asas (BRS) mereka. Bagi ahli di bawah umur 55, BRS ialah separuh daripada Jumlah Persaraan Penuh yang berkuat kuasa pada tahun itu, menurut Lembaga CPF. Apabila rumah dijual, pemilik memulangkan CPF yang mereka gunakan, berserta faedah terakru, ke akaun mereka sendiri.

Apa maksudnya bagi pembeli rumah Singapura

Berapa banyak CPF yang boleh anda gunakan

PembelianHad penggunaan OAMelebihi had
Flat HDB baharu yang dibeli daripada HDB, dengan pinjaman HDBHarga belian penuh, termasuk pinjamanTidak berkenaan
Flat HDB jualan semula dengan pinjaman HDBNilai yang lebih rendah antara harga belian dan penilaianOA boleh terus membayar pinjaman hanya selepas BRS diketepikan
Flat HDB atau rumah persendirian dengan pinjaman bankNilai yang lebih rendah antara harga belian dan penilaianSehingga 120% daripada angka itu, hanya selepas BRS diketepikan

Sumber: Lembaga CPF (dikemas kini 26 Mei 2026). Had mengandaikan pajakan meliputi pembeli termuda sehingga umur 95.

Sebaik sahaja had dicapai, sebarang ansuran yang tidak lagi dapat ditanggung oleh CPF mesti dibayar secara tunai.

Ujian pajakan umur 95

Untuk penggunaan penuh CPF, baki pajakan hartanah mesti meliputi pembeli termuda yang menggunakan CPF sehingga umur 95 tahun. Jika tidak, penggunaan CPF dikadar pro-rata, dengan syarat hartanah mempunyai sekurang-kurangnya 20 tahun pajakan yang tinggal, kata Lembaga CPF. Setelah pemilik mencapai had pro-rata tersebut, tiada lagi simpanan OA yang boleh digunakan, walaupun mereka telah mengetepikan BRS. Peraturan ini telah terpakai sejak 10 Mei 2019.

Lembaga CPF memberikan contoh ini: dua orang berusia 25 tahun membeli sebuah flat dengan baki pajakan 65 tahun pada harga S$550,000. Kerana pajakan itu hanya akan bertahan sehingga mereka berusia 90 tahun, mereka boleh menggunakan sehingga S$495,000 daripada CPF, atau 90% daripada harga.

Ujian ini bergantung pada umur pembeli termuda, jadi flat yang sama boleh membenarkan penggunaan CPF penuh bagi isi rumah yang lebih tua dan jumlah yang dikurangkan bagi yang lebih muda. Jika pemilik bersama termuda kemudian melepaskan pemilikan, had itu dikira semula berdasarkan umur pemilik bersama termuda seterusnya.

Apa yang CPF tidak boleh bayar

Sesetengah bayaran mesti dibuat secara tunai walau apa pun baki CPF anda, kata Lembaga CPF. Untuk flat HDB, yuran pilihan dibayar secara tunai, dan untuk flat jual semula begitu juga yuran pelaksanaan pilihan. Sebarang jumlah melebihi penilaian hartanah, yang dikenali sebagai tunai melebihi penilaian (COV), mesti dibayar secara tunai, bagi flat HDB dan rumah persendirian sama juga. Dengan pinjaman bank, sekurang-kurangnya 5% daripada yang lebih rendah antara harga atau penilaian mesti secara tunai.

Kekalkan penampan, dan insuranskan flat HDB

Lembaga CPF membenarkan pembeli menyimpan S$20,000 dalam OA pada masa pembelian untuk membayar ansuran ketika kesulitan; peminjam pinjaman HDB sebaliknya mesti menggunakan simpanan OA mereka terlebih dahulu. Kadar pinjaman HDB ialah 2.6% setahun, dipatok pada 0.1 mata peratusan di atas kadar OA CPF semasa (MoneySense), yang kekal pada 2.5% dari Oktober hingga Disember 2026, kata Lembaga CPF pada 22 Sep 2026.

Jika Anda menggunakan tabungan CPF untuk membayar flat HDB, Anda harus diasuransikan di bawah Home Protection Scheme (HPS). Skema ini melunasi sisa pinjaman, hingga jumlah yang diasuransikan, pada saat kematian, penyakit terminal, atau cacat total permanen, dan mencakup anggota hingga usia 65 tahun atau hingga pinjaman lunas, mana yang lebih dulu. Premi dipotong dari OA setiap tahun.

Saat Anda menjual: pengembalian CPF

Hasil penjualan pertama-tama melunasi sisa pinjaman, dan sisanya dikembalikan ke CPF, hingga sebesar pokok yang digunakan ditambah bunga terakru, kata CPF Board. Bunga terakru adalah bunga yang akan diperoleh uang tersebut seandainya tetap berada di CPF, dan bunga ini dihitung atas pokok maupun bunga yang sudah terakru.

Jika seluruh properti dijual pada nilai pasar dan hasil penjualan tidak mencukupi, pemilik hanya mengembalikan harga jual dikurangi sisa pinjaman, tanpa tambahan tunai. Penjualan di bawah nilai pasar berarti harus menutup kekurangannya dengan tunai.

Pengembalian dana masuk ke OA untuk anggota di bawah 55 tahun. Bagi mereka yang berusia 55 tahun ke atas, dana tersebut terlebih dahulu mengisi Retirement Account hingga jumlah pensiun yang disyaratkan, dan sisanya tetap di OA. Pengembalian sukarela yang dilakukan sebelum penjualan memperoleh bunga CPF dan mengurangi jumlah yang harus dibayar kemudian.

Ilustrasi: menjual pada nilai pasar

Hanya ilustrasi. Sepasang suami istri menjual kondominium mereka pada nilai pasar sebesar S$900.000 dengan sisa pinjaman S$350.000. Mereka menggunakan CPF sebesar S$480.000, dan bunga terakru membuat jumlah yang harus dibayar menjadi S$590.000.

  • Pinjaman S$350.000 dilunasi terlebih dahulu.
  • Sisa S$550.000 dikembalikan ke akun CPF mereka.
  • Kekurangan S$40.000 tidak harus ditutup dengan tunai, karena penjualan dilakukan pada nilai pasar.

FAQ

Apakah saya bisa menggunakan CPF untuk cash over valuation? Tidak. Jumlah apa pun di atas valuasi harus dibayar dengan tunai.

Bagaimana jika sisa sewa tidak menutupi saya hingga usia 95 tahun? Anda tetap dapat menggunakan CPF secara pro-rata jika properti tersebut memiliki sisa sewa setidaknya 20 tahun.

Apakah saya harus menambah pengembalian CPF saya dengan uang tunai jika saya menjual dengan kerugian? Tidak, jika seluruh properti dijual pada nilai pasar. Anda mengembalikan apa yang tersisa setelah pinjaman dilunasi.

Hanya untuk edukasi — bukan nasihat pajak, hukum, atau investasi. Konfirmasikan dengan profesional berlisensi.

Yang harus dilakukan selanjutnya

Sitasi