Ringkasan

Pemilik flat HDB yang menggunakan simpanan CPF mereka untuk membayar ansuran pinjaman perumahan bulanan mesti diinsuranskan di bawah Skim Perlindungan Rumah (HPS), menurut Lembaga CPF. HPS ialah insurans pengurang gadai janji: jika pemilik yang diinsuranskan meninggal dunia, menghidap penyakit terminal atau hilang upaya total dan kekal, ia melunasi baki pinjaman perumahan sehingga jumlah diinsuranskan. Perlindungan berjalan sehingga pemilik mencapai umur 65 tahun atau pinjaman dilunaskan, yang mana lebih dahulu.

Pemilik yang pinjaman HDB mereka bermula pada atau selepas 1 Sep 1994 juga mesti memiliki insurans kebakaran HDB. Kedua-dua polisi tidak membayar untuk perabot, pengubahsuaian atau barang kepunyaan peribadi.

Siapa yang mesti mengambil HPS

Perlindungan HPS diperlukan selagi simpanan CPF membayar ansuran, kata Lembaga CPF. Pemilik yang membayar secara tunai juga boleh memohon dan sangat digalakkan berbuat demikian. Perlindungan tertakluk kepada kelulusan dan pemohon berada dalam kesihatan yang baik, dan Lembaga CPF mungkin meminta pemeriksaan perubatan. Pemilik yang tidak layak masih boleh menggunakan simpanan CPF untuk ansuran.

Mulai 26 Mei 2025, HPS diperluas untuk melindungi ahli dengan keadaan kesihatan sedia ada tertentu yang tidak terlalu teruk, seperti jenis strok dan gangguan jantung tertentu. Lembaga CPF menilai setiap permohonan dan menawarkan perlindungan kepada ahli yang layak dengan tambahan premium, iaitu premium yang lebih tinggi. Secara amnya, ahli yang sedang menerima rawatan untuk keadaan perubatan serius seperti kanser, strok atau kegagalan buah pinggang tidak layak, kata Lembaga CPF.

Bagaimana perlindungan dan premium berfungsi

  • Porsi pertanggungan: setiap pemilik dapat mengambil hingga 100%, dan porsi dalam satu rumah tangga harus berjumlah minimal 100%. Pertanggungan setiap pemilik setidaknya harus sesuai dengan porsi cicilan bulanan mereka.
  • Arti pembagian 50/50: jika dua pemilik bersama masing-masing mengambil 50% dan salah satunya mengajukan klaim, HPS membayar 50% dari sisa pinjaman; pemilik lainnya tetap membayar sisanya.
  • Premi: dipotong sekali setahun dari Ordinary Account (OA). Pemilik membayar untuk 90% periode pertanggungan, sehingga pertanggungan 30 tahun memerlukan 27 tahun premi.
  • Yang menentukan premi: usia dan jenis kelamin, porsi pertanggungan, sisa pinjaman, periode pelunasan dan jenis pinjaman, menurut buku panduan HPS CPF Board (Mei 2022).
  • Premi terlewat: premi dipotong sebelum cicilan. Jika OA tidak dapat menutupinya dan pemilik tidak membayar dalam masa tenggang, polis gugur dan pemilik harus mengajukan kembali, tergantung pada kondisi kesehatan mereka saat itu.

Sumber: CPF Board, Protect your home (diperbarui 23 Apr 2026); Protecting against losing your home; Important notes on HPS (diperbarui 18 Agu 2025); HPS Handbook B (Mei 2022).

Apa yang dibayar HPS, dan kapan pertanggungan berakhir

HPS membayar pada kematian, penyakit terminal (penyakit yang kemungkinan menyebabkan kematian dalam 12 bulan) atau cacat total permanen, yang mencakup ketidakmampuan permanen untuk bekerja. Setelah klaim disetujui, HPS dapat membayar cicilan hingga dua tahun sebelum CPF Board meninjau sisa jumlahnya. Jumlah apa pun di atas sisa pinjaman akan masuk ke OA anggota. Klaim yang timbul dari bunuh diri, cedera yang disengaja sendiri, atau tindakan kriminal tertentu pada tahun pertama pertanggungan dikecualikan.

Pertanggungan berakhir ketika pinjaman lunas, flat dijual, pertanggungan HPS baru diterbitkan untuk flat lain, atau anggota berhenti menjadi Warga Negara Singapura atau penduduk tetap. Premi yang tidak terpakai dikembalikan ke OA. Pemilik yang pinjamannya melewati usia 65 sebaiknya mempertimbangkan pertanggungan swasta untuk tahun-tahun setelah HPS berakhir, kata CPF Board.

Pemilik yang sudah memiliki polis whole life, term atau endowment, rider jiwa atau polis mortgage-reducing term assurance (MRTA) dapat mengajukan, melalui perusahaan asuransinya, untuk dibebaskan. CPF Board mengatakan polis tersebut harus menanggung pinjaman terutang hingga akhir jangka waktu pinjaman atau usia 65, mana yang lebih dahulu.

Asuransi kebakaran HDB

Asuransi kebakaran HDB wajib bagi pemilik dengan pinjaman HDB yang dimulai pada atau setelah 1 Sep 1994, kata HDB, dan polis harus diperbarui setiap lima tahun. Perusahaan asuransi saat ini adalah Etiqa Insurance Pte. Ltd.; FWD memegang skema tersebut dari 16 Agu 2019 hingga 15 Agu 2024.

Polis menanggung struktur internal, fixture dan area yang dibangun dan disediakan oleh HDB. Polis tidak menanggung isi rumah tangga seperti furnitur, renovasi atau barang milik pribadi, kata HDB.

Tipe flatPremi lima tahun (termasuk GST)Jumlah pertanggungan
1-room / CCAS$1,11S$37.900
2-room / Flexi / StudioS$1,99S$57.000
3-roomS$3,27S$83.300
4-room / S1S$4,59S$117.000
5-room / S2 / 3GenS$5,43S$144.800
Executive / Multi-GenerationS$6,68S$176.700

Sumber: HDB, halaman asuransi kebakaran, untuk polis dari 16 Agu 2024 hingga 15 Agu 2029.

Artinya bagi pemilik flat Singapura

Dua polis wajib tersebut melindungi pinjaman serta struktur dan fitting yang disediakan HDB. Pengeluaran untuk renovasi dan furnitur hanya terlindungi jika pemilik mengasuransikannya secara terpisah.

Dua pengaturan perlu diperiksa. Pemilik bersama yang membagi HPS secara 50/50 membuat penyintas menanggung setengah pinjaman setelah klaim; porsi yang lebih tinggi lebih mahal tetapi melunasi lebih banyak utang. Dan HPS berhenti pada usia 65, sehingga pinjaman yang berjalan lebih lama memiliki ekor yang tidak diasuransikan.

Ilustrasi: pasangan membeli flat resale 4 kamar

Ilustrasi saja. Sepasang suami istri, keduanya berusia 35, mengambil pinjaman 30 tahun untuk flat resale 4 kamar dan membayarnya dari CPF. HPS menanggung mereka hingga usia 65, tahun pinjaman berakhir, dan mereka membayar premi selama 27 dari 30 tahun. Jika masing-masing mengambil cakupan 50% dan salah satu meninggal pada usia 50, HPS melunasi setengah dari pinjaman yang masih terutang saat itu. Polis kebakaran mereka mengasuransikan struktur dan perlengkapan HDB selama lima tahun sekaligus; renovasi mereka berada di luar cakupannya.

Hanya untuk edukasi — bukan nasihat pajak, hukum, atau investasi. Konfirmasikan dengan profesional berlisensi.

Yang harus dilakukan selanjutnya

  • Periksa porsi cakupan HPS setiap pemilik dengan CPF Board dan pastikan total rumah tangga setidaknya 100%.
  • Perkirakan premi dengan kalkulator premi HPS dari CPF Board sebelum memilih porsi yang lebih tinggi.
  • Beli asuransi kebakaran HDB jika Anda memiliki pinjaman HDB, dan catat tanggal perpanjangan lima tahun.
  • Putuskan secara terpisah apakah akan mengasuransikan renovasi dan isi rumah Anda.
  • Minta penasihat keuangan terverifikasi untuk meninjau cakupan Anda: https://proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance

Sitasi