概要

CPF Boardによると、CPF貯蓄を使って毎月の住宅ローン返済分を支払うHDBフラット所有者は、Home Protection Scheme（HPS）に加入しなければならない。HPSは住宅ローン残高減少型保険であり、被保険者である所有者が死亡した場合、末期疾患になった場合、または完全かつ永久に障害を負った場合に、保険金額を上限として未返済の住宅ローンを完済する。補償は、所有者が65歳になる時点またはローンが完済される時点のいずれか早い方まで続く。

HDBローンの開始が1994年9月1日以降である所有者は、HDB火災保険にも加入しなければならない。いずれの保険も、家具、リノベーション、個人の所持品は補償しない。

HPSに加入しなければならない人

CPF Boardによると、CPF貯蓄で返済分を支払っている間はHPSの補償が必要である。現金で支払う所有者も申請でき、強く推奨されている。補償は承認および申請者が健康であることを条件とし、CPF Boardは健康診断を求める場合がある。対象外の所有者でも、返済分にCPF貯蓄を使うことはできる。

2025年5月26日から、HPSは、特定の種類の脳卒中や心疾患など、それほど重篤ではない特定の既往症を持つ加入者を補償するよう拡大された。CPF Boardは各申請を評価し、対象となる加入者に保険料の割増（より高い保険料）を伴う補償を提供する。一般に、がん、脳卒中、腎不全などの重篤な疾患の治療を現在受けている加入者は対象外である、とCPF Boardは述べている。

補償と保険料の仕組み

  • 保障の分担割合： 各所有者は最大100%まで設定でき、世帯内の分担割合の合計は少なくとも100%でなければなりません。各所有者の保障額は、少なくとも毎月の分割払いにおける自身の分担割合に見合うものであるべきです。
  • 50/50の分担が意味するもの： 2人の共有者がそれぞれ50%を負担し、そのうち1人が請求した場合、HPSは未返済ローンの50%を支払い、もう一方の所有者は残りを支払い続けます。
  • 保険料： 普通預金口座（OA）から年に1回控除されます。所有者は保障期間の90%分を支払うため、30年の保障には27年分の保険料が必要です。
  • 保険料を決める要素： CPF BoardのHPSハンドブック（2022年5月）によると、年齢と性別、保障の分担割合、未返済ローン、返済期間、ローンの種類です。
  • 保険料の未納： 保険料は分割払いの前に控除されます。OAで賄えず、所有者が猶予期間内に支払わない場合、保険は失効し、所有者はその時点の健康状態を条件として再申請しなければなりません。

出典：CPF Board、Protect your home（2026年4月23日更新）、Protecting against losing your home、Important notes on HPS（2025年8月18日更新）、HPS Handbook B（2022年5月）。

HPSが支払う内容と、保障が終了するとき

HPSは、死亡、末期疾患（12か月以内に死亡する可能性が高い疾患）、または完全かつ永久の障害（恒久的に働けなくなることを含む）の場合に支払います。請求が承認された後、HPSはCPF Boardが残額を審査する前に、最大2年間分割払いを支払う場合があります。未返済ローンを超える金額は、加入者のOAに支払われます。保障開始から1年以内の自殺、自傷行為、または特定の犯罪行為に起因する請求は除外されます。

ローンが完済されたとき、フラットが売却されたとき、別のフラットに対して新しいHPS保障が発行されたとき、または組合員がシンガポール国民もしくは永住者でなくなったときに、保障は終了します。未使用の保険料はOAに戻されます。ローンが65歳を超えて続く所有者は、HPS終了後の年数分について民間の保障を検討すべきだとCPF Boardは述べています。

終身保険、定期保険、養老保険、生命特約、または住宅ローン減額定期保険（MRTA）をすでに保有している所有者は、保険会社を通じて免除を申請できます。CPF Boardによると、その保険はローン期間の終了時または65歳のいずれか早い方まで、未返済のローンをカバーしていなければなりません。

HDB火災保険

HDBによると、HDB火災保険は1994年9月1日以降に開始されたHDBローンのある所有者に義務付けられており、保険は5年ごとに更新しなければなりません。現在の保険会社はEtiqa Insurance Pte. Ltd.で、FWDは2019年8月16日から2024年8月15日までこの制度を運営していました。

この保険は、HDBが建設・提供した内部構造、設備、および区域をカバーします。HDBによると、家具、リノベーション、私物などの家財はカバーされません。

フラットタイプ5年間の保険料（GST込み）保険金額
1ルーム / CCAS$1.11S$37,900
2ルーム / Flexi / StudioS$1.99S$57,000
3ルームS$3.27S$83,300
4ルーム / S1S$4.59S$117,000
5ルーム / S2 / 3GenS$5.43S$144,800
エグゼクティブ / マルチジェネレーションS$6.68S$176,700

出典：HDB、火災保険ページ、2024年8月16日から2029年8月15日までの保険について。

シンガポールのフラット所有者にとっての意味

この2つの義務保険は、ローンと、HDBが提供した構造および設備を保護します。リノベーションや家具への支出は、所有者が別途保険をかけている場合にのみ保護されます。

確認する価値のある設定が2つあります。HPSを50/50で分担する共有名義の所有者は、請求後に残った借金の半分を遺族が負担することになります。より高い割合は費用がかさみますが、より多くの借金を清算できます。また、HPSは65歳で終了するため、それより長く続くローンには保険のない部分が残ります。

事例：4部屋の中古フラットを購入する夫婦

あくまで事例です。 ともに35歳の夫婦が、4部屋の中古フラットのために30年ローンを組み、CPFから返済します。HPSはローンが終わる年である65歳まで2人を保障し、30年のうち27年間保険料を支払います。それぞれが50%の保障を選び、一方が50歳で死亡した場合、HPSはその時点の未返済ローンの半分を清算します。彼らの火災保険はHDBの構造と設備を5年ごとに保険でカバーしますが、リノベーションはその対象外です。

教育目的のみ — 税務、法律、投資の助言ではありません。資格を持つ専門家に確認してください。

次にすべきこと

  • CPF Boardで各所有者のHPS保障割合を確認し、世帯合計が少なくとも100%であることを確かめる。
  • より高い割合を選ぶ前に、CPF BoardのHPS保険料計算ツールで保険料を見積もる。
  • HDBローンがある場合はHDB火災保険に加入し、5年ごとの更新日を控えておく。
  • リノベーションと家財を保険でカバーするかどうかは別途決める。
  • 認証済みのファイナンシャルアドバイザーに保障内容の見直しを依頼する：https://proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance

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