요약

싱가포르 주택 구매자는 CPF 일반계좌(OA) 저축을 HDB 아파트 또는 민간 주택의 계약금, 월 대출 할부금, 인지세 및 법률 비용에 사용할 수 있다고 CPF 위원회는 밝혔다(페이지 2026년 7월 6일 업데이트). 사용할 수 있는 금액은 구매 유형, 대출 및 남은 임대 기간에 따라 달라진다.

재판매 HDB 아파트와 민간 주택의 경우, CPF 사용은 남은 임대 기간이 CPF를 사용하는 가장 어린 구매자의 95세까지를 보장하는 한, 구매 가격과 구매 시점의 평가액 중 낮은 금액으로 제한된다. 은행 대출 이용자는 기본 퇴직 합계(BRS)를 적립한 후 해당 금액의 최대 120%까지 사용할 수 있다. 55세 미만 회원의 경우 BRS는 해당 연도의 현행 전체 퇴직 합계의 절반이라고 CPF 위원회는 밝혔다. 주택이 매각되면 소유자는 사용한 CPF와 발생 이자를 자신의 계좌로 환급한다.

싱가포르 주택 구매자에게 의미하는 바

사용할 수 있는 CPF 금액

구매OA 사용 한도한도 초과분
HDB에서 구매한 신규 HDB 아파트, HDB 대출 이용대출을 포함한 전체 구매 가격해당 없음
재판매 HDB 아파트, HDB 대출 이용구매 가격과 평가액 중 낮은 금액BRS 적립 후에만 OA로 대출 상환 계속 가능
HDB 아파트 또는 민간 주택, 은행 대출 이용구매 가격과 평가액 중 낮은 금액해당 금액의 최대 120%, BRS 적립 후에만 가능

출처: CPF 위원회(2026년 5월 26일 업데이트). 한도는 임대 기간이 가장 어린 구매자의 95세까지를 보장한다고 가정한다.

한도에 도달하면 CPF로 더 이상 충당할 수 없는 할부금은 현금으로 지불해야 한다.

95세 임대 기간 테스트

CPF를 전액 사용하려면 해당 부동산의 잔여 리스가 CPF를 사용하는 최연소 구매자가 95세가 될 때까지 남아 있어야 합니다. 그렇지 않은 경우, 부동산에 최소 20년의 리스가 남아 있다면 CPF 사용은 비례 배분되며, 이는 CPF Board가 밝힌 내용입니다. 소유자가 해당 비례 배분 한도에 도달하면, BRS를 적립해 두었더라도 더 이상 OA 저축을 사용할 수 없습니다. 이 규칙은 2019년 5월 10일부터 적용되었습니다.

CPF Board는 다음과 같은 예시를 제시합니다: 25세 두 명이 잔여 리스 65년인 플랫을 S$550,000에 구매합니다. 리스가 이들이 90세가 될 때까지만 유지되므로, 이들은 CPF를 최대 S$495,000, 즉 가격의 90%까지 사용할 수 있습니다.

이 기준은 최연소 구매자의 나이에 따라 결정되므로, 동일한 플랫이라도 나이가 더 많은 가구에는 CPF 전액 사용이 허용되고 더 젊은 가구에는 감액된 금액이 적용될 수 있습니다. 최연소 공동 소유자가 나중에 소유권을 포기하면, 한도는 그다음으로 젊은 공동 소유자의 나이를 기준으로 재계산됩니다.

CPF로 지불할 수 없는 항목

CPF Board에 따르면, 일부 지불은 CPF 잔액과 관계없이 현금으로 해야 합니다. HDB 플랫의 경우 옵션 수수료는 현금으로 지불하며, 리세일 플랫의 경우 옵션 행사 수수료도 현금으로 지불합니다. 부동산의 평가액을 초과하는 금액, 즉 현금 초과 평가액(COV)은 HDB 플랫과 민간 주택 모두에서 현금으로 지불해야 합니다. 은행 대출의 경우, 가격 또는 평가액 중 낮은 금액의 최소 5%는 현금이어야 합니다.

완충 자금을 유지하고 HDB 플랫을 보험에 가입하세요

CPF Board는 구매 시점에 OA에 S$20,000을 남겨 두어 필요할 때 할부금을 지불할 수 있도록 허용합니다; HDB 대출 차입자는 그렇지 않은 경우 OA 저축을 먼저 사용해야 합니다. HDB 대출 금리는 연 2.6%이며, 현행 CPF OA 금리보다 0.1퍼센트포인트 높게 책정되어 있습니다(MoneySense). CPF Board는 2026년 9월 22일, 이 금리가 2026년 10월부터 12월까지 2.5%로 유지된다고 밝혔습니다.

CPF 저축을 사용하여 HDB 플랫을 지불하는 경우, 주택보호제도(HPS)에 가입해야 합니다. 이 제도는 사망, 말기 질환 또는 완전 영구 장애 시 보험금액까지 미상환 대출금을 상환하며, 회원이 65세에 도달하거나 대출금이 상환될 때 중 먼저 도래하는 시점까지 보장합니다. 보험료는 매년 OA에서 공제됩니다.

매도 시: CPF 환급

CPF Board에 따르면, 매도 대금은 먼저 미상환 대출금을 상환하고, 나머지는 사용한 원금과 발생 이자를 합한 금액까지 CPF로 반환됩니다. 발생 이자는 해당 금액이 CPF에 남아 있었을 경우 얻었을 이자이며, 원금과 이미 발생한 이자 모두에 대해 누적됩니다.

전체 부동산이 시장 가치로 매도되고 매도 대금이 부족한 경우, 소유자는 미상환 대출금을 뺀 매도 가격만 환급하며, 현금으로 추가 납부하지 않습니다. 시장 가치 이하로 매도하는 경우 부족액을 현금으로 충당해야 합니다.

55세 미만 회원의 환급금은 OA로 지급됩니다. 55세 이상의 경우, 먼저 퇴직계좌에 필요한 퇴직금액까지 충당하고 잔액은 OA에 남습니다. 매도 전에 자발적으로 환급한 금액은 CPF 이자를 발생시키고 나중에 납부해야 할 금액을 줄여줍니다.

예시: 시장 가치로 매도

예시일 뿐입니다. 한 부부가 콘도를 시장 가치로 S$900,000에 매도하며, 대출금 S$350,000이 미상환 상태입니다. 이들은 CPF를 S$480,000 사용했고, 발생 이자로 인해 납부해야 할 금액은 S$590,000이 됩니다.

  • S$350,000 대출금이 먼저 상환됩니다.
  • 나머지 S$550,000은 CPF 계좌로 반환됩니다.
  • S$40,000 부족액은 시장 가치로 매도했기 때문에 현금으로 충당할 필요가 없습니다.

FAQ

평가액 초과분(COV)에 CPF를 사용할 수 있나요? 아니요. 평가액을 초과하는 금액은 현금으로 지불해야 합니다.

임대차 계약이 제가 95세까지 거주하는 것을 보장하지 않는다면 어떻게 되나요? 해당 부동산에 최소 20년의 임대 기간이 남아 있다면, CPF를 비례 배분 방식으로 사용할 수 있습니다.

손해를 보고 매도할 경우 CPF 환급금을 현금으로 채워 넣어야 하나요? 부동산 전체를 시장 가치로 매도하는 경우에는 그럴 필요가 없습니다. 대출 상환 후 남은 금액을 환급하면 됩니다.

교육 목적일 뿐이며, 세무·법률·투자 조언이 아닙니다. 공인 전문가와 확인하시기 바랍니다.

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