요약

CPF 위원회에 따르면, CPF 저축액을 사용해 매월 주택 대출 상환금을 납부하는 HDB 플랫 소유자는 주택 보호 제도(HPS)에 가입해야 합니다. HPS는 모기지 감액 보험으로, 피보험 소유자가 사망하거나 말기 질환을 진단받거나 완전하고 영구적인 장애를 갖게 되면 보험금 한도 내에서 미상환 주택 대출을 상환합니다. 보장은 소유자가 65세가 되거나 대출이 완납될 때까지 중 먼저 도래하는 시점까지 유지됩니다.

HDB 대출이 1994년 9월 1일 이후에 시작된 소유자는 HDB 화재 보험에도 가입해야 합니다. 두 보험 모두 가구, 인테리어 공사 또는 개인 소지품에 대해서는 보상하지 않습니다.

HPS에 가입해야 하는 사람

CPF 위원회에 따르면 CPF 저축액으로 상환금을 납부하는 동안에는 HPS 보장이 필요합니다. 현금으로 납부하는 소유자도 신청할 수 있으며 적극 권장됩니다. 보장은 승인 및 신청자의 건강 상태 양호를 조건으로 하며, CPF 위원회는 건강 검진을 요청할 수 있습니다. 자격이 없는 소유자도 상환금 납부에 CPF 저축액을 사용할 수 있습니다.

2025년 5월 26일부터 HPS는 특정 유형의 뇌졸중 및 심장 질환과 같이 그리 심각하지 않은 특정 기존 건강 상태를 가진 회원을 보장하도록 확대되었습니다. CPF 위원회는 각 신청을 평가하고 자격을 갖춘 회원에게 보험료 할증(더 높은 보험료)이 적용된 보장을 제공합니다. 일반적으로 암, 뇌졸중 또는 신부전과 같은 심각한 의학적 상태로 현재 치료를 받고 있는 회원은 자격이 없다고 CPF 위원회는 밝혔습니다.

보장 및 보험료의 작동 방식

  • 보장 지분: 각 소유자는 최대 100%까지 지분을 가질 수 있으며, 한 가구 내 지분의 합은 최소 100%가 되어야 합니다. 각 소유자의 보장은 최소한 자신의 월 할부금 지분과 일치해야 합니다.
  • 50/50 분할의 의미: 두 공동 소유자가 각각 50%를 보유하고 한 명이 청구를 하면, HPS는 미상환 대출의 50%를 지급하며, 다른 소유자는 나머지를 계속 납부합니다.
  • 보험료: 매년 한 번 일반계정(OA)에서 공제됩니다. 소유자는 보장 기간의 90%에 대해 보험료를 납부하므로, 30년 보장에는 27년분의 보험료가 필요합니다.
  • 보험료를 결정하는 요소: CPF 이사회의 HPS 핸드북(2022년 5월)에 따르면 나이와 성별, 보장 지분, 미상환 대출, 상환 기간 및 대출 유형입니다.
  • 보험료 미납: 보험료는 할부금보다 먼저 공제됩니다. OA에서 이를 충당할 수 없고 소유자가 유예 기간 내에 납부하지 않으면, 보험은 실효되며 소유자는 당시의 건강 상태에 따라 다시 신청해야 합니다.

출처: CPF 이사회, Protect your home (2026년 4월 23일 업데이트); Protecting against losing your home; Important notes on HPS (2025년 8월 18일 업데이트); HPS Handbook B (2022년 5월).

HPS가 지급하는 내용과 보장이 종료되는 시점

HPS는 사망, 말기 질환(12개월 이내에 사망을 초래할 가능성이 높은 질병) 또는 총체적 영구 장애(영구적으로 일할 수 없게 된 경우 포함) 시 지급합니다. 청구가 승인된 후, HPS는 CPF 이사회가 남은 금액을 검토하기 전까지 최대 2년간 할부금을 지급할 수 있습니다. 미상환 대출을 초과하는 금액은 회원의 OA로 지급됩니다. 보장 첫해의 자살, 자해 또는 특정 범죄 행위로 인한 청구는 제외됩니다.

보장은 대출이 상환되거나, 플랫이 매각되거나, 다른 플랫에 대해 새로운 HPS 보장이 발급되거나, 회원이 싱가포르 시민권자 또는 영주권자 자격을 상실하면 종료됩니다. 사용되지 않은 보험료는 OA로 반환됩니다. 대출이 65세를 넘어서까지 이어지는 소유자는 HPS가 종료된 이후 기간에 대해 민간 보장을 고려해야 한다고 CPF Board는 말합니다.

이미 종신보험, 정기보험 또는 적립보험, 생명보험 특약 또는 저당상환 정기보험(MRTA)을 보유한 소유자는 보험사를 통해 면제를 신청할 수 있습니다. CPF Board는 해당 보험이 대출 기간 종료 시점 또는 65세 중 더 이른 시점까지 미상환 대출을 보장해야 한다고 말합니다.

HDB 화재보험

HDB 화재보험은 1994년 9월 1일 이후에 시작된 HDB 대출을 받은 소유자에게 의무이며, 보험은 5년마다 갱신해야 한다고 HDB는 말합니다. 현재 보험사는 Etiqa Insurance Pte. Ltd.이며, FWD는 2019년 8월 16일부터 2024년 8월 15일까지 이 제도를 운영했습니다.

이 보험은 HDB가 건설하고 제공한 내부 구조물, 고정 설비 및 구역을 보장합니다. 가구, 리노베이션 또는 개인 소지품과 같은 가정용 내용물은 보장하지 않는다고 HDB는 말합니다.

플랫 유형5년 보험료(GST 포함)보험금액
1룸 / CCAS$1.11S$37,900
2룸 / Flexi / StudioS$1.99S$57,000
3룸S$3.27S$83,300
4룸 / S1S$4.59S$117,000
5룸 / S2 / 3GenS$5.43S$144,800
Executive / Multi-GenerationS$6.68S$176,700

출처: HDB, 화재보험 페이지, 2024년 8월 16일부터 2029년 8월 15일까지의 보험 기준.

싱가포르 플랫 소유자에게 의미하는 바

두 가지 의무 보험은 대출과 HDB가 제공한 구조물 및 설비를 보호합니다. 리노베이션과 가구에 대한 지출은 소유자가 별도로 보험에 가입해야만 보호됩니다.

확인해 볼 만한 두 가지 설정이 있습니다. HPS를 50/50으로 나누어 부담하는 공동 소유자는 청구 후 생존자에게 대출의 절반이 남게 됩니다. 더 높은 지분은 비용이 더 들지만 부채를 더 많이 정리합니다. 그리고 HPS는 65세에 중단되므로, 더 오래 이어지는 대출은 보험 미적용 구간이 생깁니다.

예시: 4룸 리세일 플랫을 구매하는 부부

예시일 뿐입니다. 둘 다 35세인 부부가 4룸 리세일 플랫을 위해 30년 대출을 받고 CPF로 상환합니다. HPS는 대출이 끝나는 해인 65세까지 이들을 보장하며, 이들은 30년 중 27년 동안 보험료를 냅니다. 각자 50% 보장을 받고 한 명이 50세에 사망하면, HPS는 그 시점에 남은 대출의 절반을 정산합니다. 이들의 화재 보험은 HDB의 구조와 설비를 5년 단위로 보장하며, 인테리어는 그 범위 밖입니다.

교육 목적일 뿐 — 세무, 법률 또는 투자 조언이 아닙니다. 공인 전문가와 확인하세요.

다음에 할 일

  • CPF Board에서 각 소유자의 HPS 보장 지분을 확인하고 가구 총합이 최소 100%인지 확인하세요.
  • 더 높은 지분을 선택하기 전에 CPF Board의 HPS 보험료 계산기로 보험료를 추정하세요.
  • HDB 대출이 있다면 HDB 화재 보험에 가입하고 5년 갱신일을 기록해 두세요.
  • 인테리어와 가재도구를 보장할지는 별도로 결정하세요.
  • 검증된 재무 자문가에게 보장 검토를 요청하세요: https://proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance

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