요약

2026년 싱가포르에서 주택 구입을 위해 얼마나 대출받을 수 있는지는 네 가지 규칙에 의해 결정됩니다. 싱가포르 통화청(MAS)과 HDB에 따르면, 총부채상환비율(TDSR) 상한은 월 총소득의 55%, HDB 아파트와 집행공유주택(EC)의 경우 주택담보상환비율(MSR)은 30%, 첫 주택담보대출의 담보인정비율(LTV) 한도는 75%, 스트레스 테스트 금리는 연 최소 4%입니다.

가장 최근의 변경은 2024년 8월 20일에 있었으며, 국가개발부(MND)에 따르면 HDB 주택대출의 LTV 한도가 80%에서 75%로 낮아졌습니다. 이로써 HDB 대출은 75%를 유지한 은행 대출과 같은 수준이 되었습니다.

HDB 대출의 경우, HDB는 "주택 구입 자금 대출" 페이지에서 연 3.0%의 금리 하한을 적용해 적격 대출을 계산한다고 밝히고 있습니다. CPF위원회는 2026년 6월 12일 실제 HDB 대출 금리는 연 2.6%라고 밝혔습니다.

싱가포르 구매자에게 이것이 의미하는 것

2026년 싱가포르에서 주택 구입을 위해 얼마나 대출받을 수 있나요?

대출 가능 금액은 세 가지 수치 중 가장 낮은 값입니다. 스트레스 테스트 금리에서 TDSR(또는 MSR)이 허용하는 금액, 가격 또는 감정가에 대해 LTV 상한이 허용하는 금액, 그리고 대출 기간 규칙이 허용하는 금액입니다.

규칙은행 대출HDB 대출출처
TDSR 상한월 총소득의 55%해당 없음MAS; HDB
MSR 상한 (HDB 플랫; 개발업자로부터 구매한 EC)월 총소득의 30%월 총소득의 30%MAS; HDB
스트레스 테스트 금리연 4% 또는 "이후" 금리 중 높은 쪽연 3.0% 또는 HDB 대출 금리 중 높은 쪽MAS; HDB
LTV, 첫 주택 대출75% (또는 55%)75%MAS; HDB
최소 현금 선수금5% (LTV 55%의 경우 10%)CPF OA와 대출이 모든 지불을 충당하는 경우 없음MAS; HDB
최대 기간30년 (HDB 플랫); 35년 (민간)25년, 65에서 평균 연령을 뺀 값, 또는 남은 임대차 기간에서 20년을 뺀 값 중 가장 짧은 것MAS; HDB

TDSR이란 무엇이며 어떻게 계산됩니까?

MAS는 TDSR을 월 총소득으로 나눈 총 월 부채 의무로 정의합니다. 차입자의 TDSR이 55%를 초과하는 경우 대출 금액을 줄여야 한다고 MAS는 밝혔습니다.

대출 기관은 주거용 부동산의 경우 4% 하한 또는 "이후" 이자율 중 높은 쪽으로, 비주거용 부동산의 경우 5%로 주택 대출 할부금을 계산해야 한다고 MAS의 TDSR 페이지는 밝혔습니다. 또한 보너스, 수수료, 수당과 같은 변동 소득과 임대 소득에 최소 30%의 헤어컷을 적용해야 합니다.

2022년 9월 29일 공동 발표에서 MAS, MND, HDB는 MAS가 TDSR 및 MSR에 사용되는 중기 이자율 하한을 0.5%포인트 인상할 것이라고 밝혔습니다. 같은 발표에서 HDB의 3% 하한이 도입되고 HDB 대출 LTV가 85%에서 80%로 인하되었습니다.

MSR이란 무엇이며 누구에게 적용됩니까?

MSR은 HDB 플랫 또는 EC의 월 대출 상환액을 월 총소득의 30%로 제한한다고 MAS는 밝혔습니다. HDB는 플랫 대출이 HDB 또는 은행에서 나온 것인지에 관계없이 30% 상한이 적용된다고 밝혔습니다. HDB 플랫에 대한 은행 대출은 또한 55% TDSR을 통과해야 합니다.

LTV, 거주 기간, 현금 규정은 어떻게 상호작용하는가

MAS의 LTV 표는 2018년 7월 6일 이후 부여된 옵션 투 퍼체이스(option to purchase)에 대해 개인 차입자에게 다음과 같은 한도를 설정합니다:

미상환 주택 대출LTV 한도최소 현금 계약금
없음75% 또는 55%5% 또는 10%
1건45% 또는 25%25%
2건 이상35% 또는 15%25%

MAS에 따르면, 거주 기간이 30년(HDB 플랫의 경우 25년)을 초과하거나 65세를 넘겨 계속되는 경우에는 더 낮은 한도가 적용됩니다. 회사 및 기타 비개인 차입자에 대한 대출은 LTV 15%로 제한됩니다.

신규 HDB 플랫의 경우, HDB의 임대 계약서(Agreement for Lease) 페이지에서 계약금을 정합니다. 75% LTV 한도의 HDB 대출을 받으면 임대 계약서에 서명할 때 CPF OA 저축, 현금 또는 둘 다로 10%의 계약금을 납부하고, 잔액은 열쇠를 수령할 때 납부합니다. 은행 대출의 경우 계약금은 20%입니다(최소 5%는 현금, 나머지는 현금 및/또는 CPF OA).

계산 예시 (설명 목적에 한함)

두 사람 모두 35세인 부부가 월 합산 고정 급여 S$12,000을 받고, 자동차 대출, 카드 잔액 또는 기타 부채가 없다고 가정합니다. 모든 수치는 위의 공식 비율과 하한을 사용한 ProprKey 계산이며, 표준 상각 방식을 적용합니다.

민간 콘도, 은행 대출, 30년. TDSR은 월 S$6,600(55%)을 허용합니다. 30년에 걸쳐 4%로 스트레스 테스트하면 약 S$138만의 대출을 뒷받침합니다. 75% LTV에서 이에 상응하는 가격은 약 S$184만이며, 계약금은 약 S$461,000이고 그중 최소 약 S$92,000은 현금이어야 합니다.

HDB 리세일 플랫, 은행 대출, 25년. MSR은 월 S$3,600(30%)을 허용합니다. 25년 거주 기간은 75% LTV를 유지합니다. 4%에서 대출은 약 S$682,000이며, 이는 약 S$909,000의 플랫 가격 또는 평가액에 해당합니다.

HDB 재판매 플랫, HDB 대출, 25년. HDB의 3% 하한에서 동일한 S$3,600은 약 S$759,000을 지지하며, 이는 약 S$1.01백만에 해당합니다. 2.6%에서의 실제 할부금은 월 약 S$3,444로, 상한 아래입니다. 대출로 충당되지 않는 나머지 약 S$253,000은 CPF OA, 현금 또는 둘 다에서 나올 수 있습니다.

세 가지 점이 따릅니다. 오늘의 금리가 아니라 스트레스 테스트가 상한을 정하므로, 더 낮은 시장 금리가 한도를 높이지 않습니다. HDB 플랫의 경우 TDSR이 아니라 MSR이 구속합니다. 기존 부채나 보너스 소득은 수치를 깎는데, 둘 다 TDSR에 반영되며 보너스는 30% 삭감을 적용받기 때문입니다.

FAQ

HDB 대출 LTV가 최근에 변경되었나요? 예. MND에 따르면 2024년 8월 20일 이후 접수된 재판매 신청과 2024년 10월 차수부터의 BTO 신청에 대해 80%에서 75%로 인하되었습니다.

HDB 대출에 현금이 필요한가요? HDB는 CPF OA 저축과 주택 대출이 모든 지급을 충당한다면 최소 현금 지급 요건은 없다고 밝혔습니다. 은행 대출은 최소 5%를 현금으로 필요로 합니다.

은행은 내 대출을 심사할 때 어떤 금리를 사용하나요? MAS는 주거용 부동산 대출에 대해 연 4% 또는 "이후" 금리 중 더 높은 쪽을 요구합니다.

교육 목적만 — 세무, 법률 또는 투자 조언이 아닙니다. 면허를 가진 전문가와 확인하십시오.

다음에 할 일

  • 집을 알아보기 전에 HDB 평면 자격(HFE) 레터를 신청하세요; HDB는 이 레터에 귀하가 받을 수 있는 주택 대출이 명시된다고 밝혔습니다.
  • 모든 월별 부채를 나열하고 고정 급여와 보너스를 구분한 뒤, TDSR과 MSR을 4%(HDB 대출의 경우 3%)로 다시 계산하세요.
  • 모든 은행 대출의 최소 5% 계약금과 리세일 플랫의 밸류에이션 갭을 위해 현금을 보유하세요.
  • 검증된 Pros를 통해 모기지 어드바이저 또는 변호사와 상담하세요: https://proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance
  • 매물(https://proprkey.com/en/properties?segment=buyer&mode=buy) 및 신규 분양(https://proprkey.com/en/new-developments)의 가격을 귀하의 한도와 비교하세요.

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