요약

은행이 변동금리 주택담보대출의 금리를 산정할 때 사용하는 기준금리 중 하나인 3개월 복리 싱가포르 익일물 평균금리(SORA)는 2026년 10월 19일 기준 1.25%였다고 싱가포르통화청(MAS) 국내금리 표가 밝혔다. 같은 표에 따르면 SORA는 1.03%였던 4월 이후 매월 말마다 상승해 왔다.

이는 2025년 10월 말 기록된 1.32%보다는 여전히 낮고, 2023년 11월 말의 3.75%보다는 크게 낮은 수준이다(MAS). CPF위원회는 2026년 9월 22일 HDB 우대 대출금리가 2026년 10월 1일부터 12월 31일까지 연 2.6%로 유지된다고 밝혔다.

싱가포르 차입자에게 의미하는 것

SORA가 월 상환액에 반영되는 방식

SORA는 싱가포르의 무담보 익일물 은행 간 SGD 현금 시장에서 오전 8시부터 오후 6시 15분 사이에 이루어진 차입 거래의 거래량 가중 평균금리다. MAS는 매일의 금리를 다음 영업일에 공표한다.

은행은 하루치 SORA로 주택담보대출 금리를 산정하지 않는다. MoneySense에 따르면 SORA 패키지는 1개월, 3개월 또는 6개월 동안의 일별 SORA 복리 평균을 사용하며, 총금리는 그 평균에 은행의 마진을 더한 값이다. 구형 SOR 및 SIBOR 대출은 하루치 금리를 기준으로 재설정되어, 재설정일에 금리가 갑자기 바뀔 수 있었다. SOR은 2023년 6월 30일 중단되었고, SIBOR은 2024년 12월 31일 이후 종료될 예정이었다.

3개월 평균은 지난 3개월을 되돌아보는 방식이므로, 익일물 금리의 변화는 차입자에게 점진적으로 반영된다. 10월 19일 기준 1개월 평균은 3개월 및 6개월 평균보다 높았는데, 이는 지난 한 달간의 익일물 금리가 지난 3개월 또는 6개월보다 평균적으로 더 높았다는 것을 의미한다.

벤치마크금리날짜출처
익일물 SORA1.32%2026년 10월 19일MAS 국내 금리
1개월 복리 SORA1.32%2026년 10월 19일MAS 국내 금리
3개월 복리 SORA1.25%2026년 10월 19일MAS 국내 금리
6개월 복리 SORA1.20%2026년 10월 19일MAS 국내 금리
3개월 복리 SORA1.03%2026년 4월 말MAS 국내 금리
3개월 복리 SORA1.32%2025년 10월 말MAS 국내 금리
HDB 우대 대출 금리2.6%2026년 10월 1일 ~ 12월 31일CPF 위원회

HDB 대출 또는 은행 대출: 금리보다 더 많은 것을 비교하라

HDB 금리는 CPF 일반계정(OA) 금리보다 0.1%포인트 높게 고정되어 있으며, CPF 위원회에 따르면 이는 2026년 10월부터 12월까지 2.5% 하한선을 유지합니다. 은행의 변동금리는 기준금리에 은행의 마진을 더한 것이므로, SORA 자체보다는 총금리를 비교해야 합니다. 조건도 다릅니다. CPF 위원회에 따르면, HDB 대출은 거치기간이 없고 조기 상환에 대한 위약금도 없으며, 은행의 승인을 조건으로 언제든지 은행으로 재융자를 받을 수 있습니다. 일단 그렇게 하면 다시 HDB 대출로 돌아갈 수 없습니다. 은행 상품은 일반적으로 1~3년의 거치기간이 있으며, 그 기간 내에 상환하거나 재융자를 받으면 미상환 대출금의 약 1.5%에 해당하는 위약금이 법률 및 감정 비용, 보조금 또는 리베이트의 환수에 더해 발생할 수 있습니다.

고정금리 또는 변동금리

고정금리 상품은 처음 몇 년 동안 금리를 유지하며, 그 이후에는 금리가 변동됩니다. MoneySense에 따르면, 변동금리 상품은 SORA, CPF OA 금리 또는 은행의 보드레이트와 같은 기준금리를 추종하며, 기준금리는 언제든지 변할 수 있습니다. 은행은 주택 대출의 금리를 변경하기 전에 사전에, 보통 30일 전에 알려야 하며, 주택 대출 팩트시트에는 조기 상환 위약금이 기재되어 있습니다.

금리 재조정 또는 재융자

금리 재조정은 현재 은행과 새로운 상품으로 전환하는 것을 의미하고, 재융자는 대출을 다른 대출 기관으로 옮기는 것을 의미합니다. MoneySense에 따르면, 본인 거주 주택의 경우, 재융자 시 MAS는 총부채상환비율(TDSR)이나 주택담보상환비율(MSR)을 충족할 것을 요구하지 않지만, 대출 기관의 자체 신용 평가는 여전히 적용됩니다. 투자 부동산의 경우, 차입자가 최대 3년에 걸쳐 미상환 잔액의 최소 3%를 상환하기로 약정하지 않는 한 해당 비율이 적용됩니다. MAS는 재융자된 주택 대출에 대해 규제상의 담보인정비율(LTV) 한도를 설정하지 않습니다. SORA가 낮아진다고 해서 신규 구매를 위해 빌릴 수 있는 금액이 늘어나지는 않습니다. TDSR의 경우, MAS는 대출 기관이 주거용 대출 분할금을 4% 또는 대출의 "이후" 금리 중 더 높은 쪽으로 계산할 것을 요구합니다.

예시: 25년 동안 S$600,000 대출

예시일 뿐입니다. 일정한 금리에서의 월 분할금에 대한 ProprKey 계산. 1.5% 및 2.0% 금리는 예시이며, 은행 견적이 아닙니다.

이자율월 상환액
1.5%약 S$2,400
2.0%약 S$2,543
2.6% (HDB 금리, 2026년 10월~12월)약 S$2,722
4.0% (TDSR 심사 시 MAS 하한선)약 S$3,167

이 대출에서 1.5%와 2.0% 사이의 0.5%포인트 차이는 월 약 S$143을 더하게 합니다.

FAQ

SORA가 낮아지면 더 많이 빌릴 수 있나요? 아닙니다. 대출 기관은 벤치마크가 어떻게 움직이든 TDSR을 위한 상환액을 연 4% 이상으로 계산합니다. 은행 대출을 HDB 대출로 전환할 수 있나요? 아닙니다. MoneySense와 CPF Board에 따르면, HDB 플랫 구매자는 은행 대출을 HDB 대출로 재융자할 수 없습니다. 교육 목적일 뿐이며, 세무·법률·투자 조언이 아닙니다. 공인 전문가와 확인하세요.

다음에 할 일

  • 새 패키지를 요청하기 전에 대출 사실확인서에서 고정 기간 종료일과 위약금을 확인하세요.
  • 먼저 현재 은행에 금리 재산정 제안을 요청한 다음, MoneySense가 권장하는 대로 다른 대출 기관의 총비용 금리와 실효이자율(EIR)을 비교하세요.
  • 3개월 복리 SORA와 패키지가 여기에 더하는 마진을 함께 추적하세요.
  • HDB 대출을 보유하고 있다면, 전환은 일방향이므로 재융자 전에 고정 기간이 없다는 점과 은행 금리를 저울질하세요.
  • 검증된 모기지 어드바이저 또는 부동산 거래 변호사와 상담하세요: proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance
  • 예산과 주택을 비교하세요: proprkey.com/en/properties?segment=buyer&mode=buy

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