Ringkasan

Pembeli rumah Singapura boleh menggunakan simpanan Akaun Biasa (OA) CPF mereka untuk bayaran pendahuluan, ansuran pinjaman bulanan, serta duti setem dan fi guaman bagi flat HDB atau rumah persendirian, menurut Lembaga CPF (halaman dikemas kini 6 Jul 2026). Berapa banyak yang boleh mereka gunakan bergantung pada jenis pembelian, pinjaman dan baki pajakan.

Bagi flat HDB jualan semula dan rumah persendirian, penggunaan CPF dihadkan pada nilai yang lebih rendah antara harga belian dan penilaian pada masa pembelian, selagi baki pajakan meliputi pembeli termuda yang menggunakan CPF sehingga umur 95. Peminjam bank boleh pergi sehingga 120% daripada angka itu setelah mereka mengetepikan Jumlah Persaraan Asas (BRS) mereka. Bagi ahli di bawah umur 55, BRS ialah separuh daripada Jumlah Persaraan Penuh yang berkuat kuasa pada tahun itu, menurut Lembaga CPF. Apabila rumah dijual, pemilik memulangkan CPF yang mereka gunakan, berserta faedah terakru, ke akaun mereka sendiri.

Apa maksudnya bagi pembeli rumah Singapura

Berapa banyak CPF yang boleh anda gunakan

PembelianHad penggunaan OAMelebihi had
Flat HDB baharu yang dibeli daripada HDB, dengan pinjaman HDBHarga belian penuh, termasuk pinjamanTidak berkenaan
Flat HDB jualan semula dengan pinjaman HDBNilai yang lebih rendah antara harga belian dan penilaianOA boleh terus membayar pinjaman hanya selepas BRS diketepikan
Flat HDB atau rumah persendirian dengan pinjaman bankNilai yang lebih rendah antara harga belian dan penilaianSehingga 120% daripada angka itu, hanya selepas BRS diketepikan

Sumber: Lembaga CPF (dikemas kini 26 Mei 2026). Had mengandaikan pajakan meliputi pembeli termuda sehingga umur 95.

Sebaik sahaja had dicapai, sebarang ansuran yang tidak lagi dapat ditanggung oleh CPF mesti dibayar secara tunai.

Ujian pajakan umur 95

Untuk penggunaan penuh CPF, baki pajakan hartanah mesti meliputi pembeli termuda yang menggunakan CPF sehingga umur 95. Jika tidak, penggunaan CPF akan dikadar pro-rata, dengan syarat hartanah itu mempunyai sekurang-kurangnya 20 tahun pajakan yang tinggal, kata Lembaga CPF. Sebaik sahaja pemilik mencapai had pro-rata itu, tiada lagi simpanan OA boleh digunakan, walaupun mereka telah mengetepikan BRS. Peraturan ini telah terpakai sejak 10 Mei 2019.

Lembaga CPF memberikan contoh ini: dua orang berumur 25 tahun membeli sebuah flat dengan baki pajakan 65 tahun pada harga S$550,000. Oleh kerana pajakan itu hanya akan bertahan sehingga mereka berumur 90 tahun, mereka boleh menggunakan sehingga S$495,000 daripada CPF, atau 90% daripada harga.

Ujian ini bergantung pada umur pembeli termuda, jadi flat yang sama boleh membenarkan penggunaan CPF penuh bagi isi rumah yang lebih tua dan jumlah yang dikurangkan bagi yang lebih muda. Jika pemilik bersama termuda kemudian melepaskan pemilikan, had itu dikira semula berdasarkan umur pemilik bersama termuda seterusnya.

Apa yang CPF tidak boleh bayar

Sesetengah bayaran mesti dibuat secara tunai walau apa pun baki CPF anda, kata Lembaga CPF. Bagi flat HDB, fi opsyen dibayar secara tunai, dan bagi flat jual semula begitu juga fi pelaksanaan opsyen. Sebarang jumlah melebihi penilaian hartanah, yang dikenali sebagai tunai melebihi penilaian (COV), mesti dibayar secara tunai, bagi flat HDB dan rumah persendirian sama juga. Dengan pinjaman bank, sekurang-kurangnya 5% daripada harga atau penilaian yang lebih rendah mesti secara tunai.

Simpan penampan, dan insuranskan flat HDB

Lembaga CPF membenarkan pembeli menyimpan S$20,000 dalam OA pada masa pembelian untuk membayar ansuran ketika kesulitan; peminjam pinjaman HDB sebaliknya mesti menggunakan simpanan OA mereka terlebih dahulu. Kadar pinjaman HDB ialah 2.6% setahun, dipatok pada 0.1 mata peratusan di atas kadar OA CPF semasa (MoneySense), yang kekal pada 2.5% dari Oktober hingga Disember 2026, kata Lembaga CPF pada 22 Sep 2026.

Jika anda menggunakan simpanan CPF untuk membayar flat HDB, anda mesti diinsuranskan di bawah Skim Perlindungan Rumah (HPS). Ia melunaskan baki pinjaman, sehingga jumlah diinsuranskan, atas kematian, penyakit terminal atau hilang upaya kekal sepenuhnya, dan melindungi ahli sehingga umur 65 tahun atau sehingga pinjaman dijelaskan, yang mana lebih awal. Premium ditolak daripada OA setiap tahun.

Apabila anda menjual: bayaran balik CPF

Hasil jualan terlebih dahulu melunaskan baki pinjaman, dan selebihnya dikembalikan kepada CPF, sehingga jumlah prinsipal yang digunakan ditambah faedah terakru, menurut Lembaga CPF. Faedah terakru ialah apa yang akan diperoleh wang tersebut jika ia kekal dalam CPF, dan ia terkumpul atas kedua-dua prinsipal dan faedah yang telah terakru.

Jika sesuatu hartanah dijual secara keseluruhan pada nilai pasaran dan hasilnya tidak mencukupi, pemilik hanya membayar balik harga jualan tolak baki pinjaman, tanpa tambahan tunai. Jualan di bawah nilai pasaran bermakna perlu menampung kekurangan itu secara tunai.

Bayaran balik masuk ke OA bagi ahli di bawah umur 55. Bagi mereka yang berumur 55 tahun ke atas, ia terlebih dahulu menampung Akaun Persaraan sehingga jumlah persaraan yang diperlukan, dan bakinya kekal dalam OA. Bayaran balik sukarela yang dibuat sebelum jualan memperoleh faedah CPF dan mengurangkan jumlah yang perlu dibayar kemudian.

Ilustrasi: menjual pada nilai pasaran

Ilustrasi sahaja. Sepasang suami isteri menjual kondominium mereka pada nilai pasaran dengan harga S$900,000 dengan S$350,000 pinjaman masih belum dijelaskan. Mereka menggunakan S$480,000 daripada CPF, dan faedah terakru menjadikan jumlah yang perlu dibayar kepada S$590,000.

  • Pinjaman S$350,000 dijelaskan terlebih dahulu.
  • Baki S$550,000 dikembalikan ke akaun CPF mereka.
  • Kekurangan S$40,000 tidak perlu ditampung secara tunai, kerana jualan itu dibuat pada nilai pasaran.

Soalan Lazim

Bolehkah saya menggunakan CPF untuk tunai melebihi penilaian? Tidak. Sebarang jumlah melebihi penilaian mesti dibayar secara tunai.

Bagaimana jika pajakan tidak melindungi saya sehingga umur 95 tahun? Anda masih boleh menggunakan CPF secara pro-rata jika hartanah itu mempunyai sekurang-kurangnya 20 tahun baki pajakan.

Adakah saya perlu menambah semula bayaran balik CPF secara tunai jika saya menjual pada kerugian? Tidak, jika keseluruhan hartanah dijual pada nilai pasaran. Anda membayar balik apa yang tinggal selepas pinjaman dijelaskan.

Untuk tujuan pendidikan sahaja — bukan nasihat cukai, undang-undang atau pelaburan. Sahkan dengan profesional berlesen.

Apa yang perlu dilakukan seterusnya

Petikan