Ringkasan

Pemilik flat HDB yang menggunakan simpanan CPF mereka untuk membayar ansuran pinjaman perumahan bulanan mesti diinsuranskan di bawah Skim Perlindungan Rumah (HPS), menurut Lembaga CPF. HPS ialah insurans pengurang gadai janji: jika pemilik yang diinsuranskan meninggal dunia, menghidap penyakit terminal atau hilang upaya total dan kekal, ia melunasi baki pinjaman perumahan sehingga jumlah yang diinsuranskan. Perlindungan berjalan sehingga pemilik mencapai umur 65 tahun atau pinjaman dilunaskan, mana-mana yang lebih dahulu.

Pemilik yang pinjaman HDB mereka bermula pada atau selepas 1 Sep 1994 juga mesti memiliki insurans kebakaran HDB. Kedua-dua polisi tidak membayar untuk perabot, pengubahsuaian atau barang kepunyaan peribadi.

Siapa yang mesti mengambil HPS

Perlindungan HPS diperlukan selagi simpanan CPF membayar ansuran, kata Lembaga CPF. Pemilik yang membayar secara tunai juga boleh memohon dan sangat digalakkan berbuat demikian. Perlindungan tertakluk kepada kelulusan dan pemohon berada dalam kesihatan yang baik, dan Lembaga CPF mungkin meminta pemeriksaan perubatan. Pemilik yang tidak layak masih boleh menggunakan simpanan CPF untuk ansuran.

Mulai 26 Mei 2025, HPS diperluas untuk melindungi ahli dengan keadaan kesihatan sedia ada tertentu yang tidak begitu teruk, seperti jenis strok dan gangguan jantung tertentu. Lembaga CPF menilai setiap permohonan dan menawarkan perlindungan kepada ahli yang layak dengan tambahan premium, iaitu premium yang lebih tinggi. Secara amnya, ahli yang sedang menerima rawatan untuk keadaan perubatan serius seperti kanser, strok atau kegagalan buah pinggang tidak layak, kata Lembaga CPF.

Bagaimana perlindungan dan premium berfungsi

  • Bahagian perlindungan: setiap pemilik boleh mengambil sehingga 100%, dan bahagian dalam sesebuah isi rumah mesti berjumlah sekurang-kurangnya 100%. Perlindungan setiap pemilik hendaklah sekurang-kurangnya setara dengan bahagian mereka dalam ansuran bulanan.
  • Maksud pembahagian 50/50: jika dua pemilik bersama masing-masing mengambil 50% dan salah seorang membuat tuntutan, HPS membayar 50% daripada pinjaman tertunggak; pemilik yang satu lagi terus membayar bakinya.
  • Premium: ditolak sekali setahun daripada Akaun Biasa (OA). Pemilik membayar untuk 90% tempoh perlindungan, jadi perlindungan 30 tahun memerlukan 27 tahun premium.
  • Faktor yang menentukan premium: umur dan jantina, bahagian perlindungan, pinjaman tertunggak, tempoh bayaran balik dan jenis pinjaman, menurut buku panduan HPS Lembaga CPF (Mei 2022).
  • Premium tertinggal: premium ditolak sebelum ansuran. Jika OA tidak dapat menampungnya dan pemilik tidak membayar dalam tempoh tangguh, polisi luput dan pemilik mesti memohon semula, tertakluk kepada keadaan kesihatan mereka pada masa itu.

Sumber: Lembaga CPF, Protect your home (dikemas kini 23 Apr 2026); Protecting against losing your home; Important notes on HPS (dikemas kini 18 Ogos 2025); HPS Handbook B (Mei 2022).

Apa yang HPS bayar, dan bila perlindungan tamat

HPS membayar atas kematian, penyakit terminal (penyakit yang berkemungkinan menyebabkan kematian dalam tempoh 12 bulan) atau hilang upaya kekal sepenuhnya, yang termasuk ketidakupayaan kekal untuk bekerja. Selepas tuntutan diluluskan, HPS boleh membayar ansuran sehingga dua tahun sebelum Lembaga CPF menyemak baki jumlah. Sebarang amaun melebihi pinjaman tertunggak akan dimasukkan ke dalam OA ahli. Tuntutan yang berpunca daripada bunuh diri, kecederaan yang dilakukan sendiri atau perbuatan jenayah tertentu dalam tahun pertama perlindungan dikecualikan.

Perlindungan tamat apabila pinjaman dijelaskan, flat dijual, perlindungan HPS baharu dikeluarkan untuk flat lain, atau ahli berhenti menjadi Warganegara Singapura atau penduduk tetap. Premium yang tidak digunakan dikembalikan ke OA. Pemilik yang pinjamannya berlanjutan melepasi umur 65 harus mempertimbangkan perlindungan swasta untuk tahun-tahun selepas HPS tamat, kata Lembaga CPF.

Pemilik yang sudah memegang polisi seumur hidup, tempoh atau endowmen, rider hayat atau polisi jaminan tempoh mengurangkan gadai janji (MRTA) boleh memohon, melalui penanggung insurans mereka, untuk dikecualikan. Lembaga CPF berkata polisi itu mesti melindungi pinjaman tertunggak sehingga akhir tempoh pinjaman atau umur 65, yang mana lebih awal.

Insurans kebakaran HDB

Insurans kebakaran HDB adalah wajib bagi pemilik dengan pinjaman HDB yang bermula pada atau selepas 1 Sep 1994, kata HDB, dan polisi itu mesti diperbaharui setiap lima tahun. Penanggung insurans semasa ialah Etiqa Insurance Pte. Ltd.; FWD memegang skim itu dari 16 Ogos 2019 hingga 15 Ogos 2024.

Polisi itu melindungi struktur dalaman, lekapan dan kawasan yang dibina dan disediakan oleh HDB. Ia tidak melindungi kandungan isi rumah seperti perabot, pengubahsuaian atau barang peribadi, kata HDB.

Jenis flatPremium lima tahun (termasuk GST)Jumlah diinsuranskan
1-bilik / CCAS$1.11S$37,900
2-bilik / Flexi / StudioS$1.99S$57,000
3-bilikS$3.27S$83,300
4-bilik / S1S$4.59S$117,000
5-bilik / S2 / 3GenS$5.43S$144,800
Eksekutif / Multi-GenerasiS$6.68S$176,700

Sumber: HDB, halaman insurans kebakaran, untuk polisi dari 16 Ogos 2024 hingga 15 Ogos 2029.

Apa maksudnya bagi pemilik flat Singapura

Kedua-dua polisi wajib itu melindungi pinjaman serta struktur dan lekapan yang disediakan HDB. Perbelanjaan untuk pengubahsuaian dan perabot hanya dilindungi jika pemilik menginsuranskannya secara berasingan.

Dua tetapan wajar diperiksa. Pemilik bersama yang berkongsi HPS secara 50/50 meninggalkan mangsa yang terselamat dengan separuh pinjaman selepas tuntutan; bahagian yang lebih tinggi menelan kos lebih tetapi melunaskan lebih banyak hutang. Dan HPS berhenti pada usia 65, jadi pinjaman yang berlanjutan lebih lama mempunyai baki tempoh tanpa insurans.

Ilustrasi: pasangan suami isteri membeli flat subsidi 4 bilik

Ilustrasi sahaja. Sepasang suami isteri, kedua-duanya berusia 35 tahun, mengambil pinjaman 30 tahun untuk flat subsidi 4 bilik dan membayarnya daripada CPF. HPS melindungi mereka sehingga usia 65, iaitu tahun pinjaman tamat, dan mereka membayar premium selama 27 daripada 30 tahun. Jika masing-masing mengambil perlindungan 50% dan salah seorang meninggal dunia pada usia 50, HPS menyelesaikan separuh daripada pinjaman yang masih tertunggak pada ketika itu. Polisi kebakaran mereka menginsuranskan struktur dan kelengkapan HDB untuk tempoh lima tahun pada satu masa; kerja ubah suai mereka tidak termasuk di dalamnya.

Untuk tujuan pendidikan sahaja — bukan nasihat cukai, undang-undang atau pelaburan. Sahkan dengan profesional berlesen.

Apa yang perlu dilakukan seterusnya

  • Semak bahagian perlindungan HPS setiap pemilik dengan Lembaga CPF dan pastikan jumlah isi rumah sekurang-kurangnya 100%.
  • Anggarkan premium dengan kalkulator premium HPS Lembaga CPF sebelum memilih bahagian yang lebih tinggi.
  • Beli insurans kebakaran HDB jika anda mempunyai pinjaman HDB, dan catat tarikh pembaharuan lima tahun.
  • Tentukan secara berasingan sama ada untuk menginsuranskan kerja ubah suai dan kandungan anda.
  • Minta penasihat kewangan yang disahkan menyemak perlindungan anda: https://proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance

Petikan