สรุป

เจ้าของแฟลต HDB ที่ใช้เงินออม CPF เพื่อชำระค่างวดสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายเดือนจะต้องมีประกันภายใต้โครงการ Home Protection Scheme (HPS) ตามข้อมูลจากคณะกรรมการ CPF โดย HPS เป็นประกันที่ลดภาระสินเชื่อที่อยู่อาศัย กล่าวคือ หากเจ้าของที่เอาประกันเสียชีวิต เจ็บป่วยระยะสุดท้าย หรือทุพพลภาพถาวรทั้งหมด ประกันจะชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ยังค้างอยู่จนถึงจำนวนเงินเอาประกัน ความคุ้มครองจะมีผลจนกว่าเจ้าของจะอายุครบ 65 ปี หรือจนกว่าสินเชื่อจะชำระครบ แล้วแต่เงื่อนไขใดจะเกิดก่อน

เจ้าของที่สินเชื่อ HDB เริ่มต้นในหรือหลังวันที่ 1 กันยายน 1994 จะต้องมีประกันอัคคีภัยของ HDB ด้วยเช่นกัน ทั้งสองกรมธรรม์ไม่ครอบคลุมเฟอร์นิเจอร์ การ renovate หรือทรัพย์สินส่วนตัว

ใครต้องทำ HPS

คณะกรรมการ CPF ระบุว่าต้องมีความคุ้มครอง HPS ในขณะที่เงินออม CPF ใช้ชำระค่างวด เจ้าของที่ชำระด้วยเงินสดก็สามารถสมัครได้เช่นกันและได้รับการสนับสนุนอย่างยิ่งให้ทำ ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับการอนุมัติและผู้สมัครต้องมีสุขภาพดี และคณะกรรมการ CPF อาจขอให้ตรวจสุขภาพ เจ้าของที่ไม่มีสิทธิ์ยังคงสามารถใช้เงินออม CPF สำหรับค่างวดได้

ตั้งแต่วันที่ 26 พฤษภาคม 2025 HPS ได้ขยายความคุ้มครองให้ครอบคลุมสมาชิกที่มีภาวะสุขภาพที่เป็นอยู่ก่อนแล้วบางประเภทซึ่งไม่รุนแรงนัก เช่น โรคหลอดเลือดสมองและความผิดปกติของหัวใจบางชนิด คณะกรรมการ CPF จะประเมินแต่ละใบสมัครและเสนอความคุ้มครองให้สมาชิกที่มีสิทธิ์โดยมีเบี้ยประกันเพิ่ม (premium loading) ซึ่งเป็นเบี้ยประกันที่สูงขึ้น โดยทั่วไปสมาชิกที่กำลังรับการรักษาโรคทางการแพทย์ร้ายแรง เช่น มะเร็ง โรคหลอดเลือดสมอง หรือไตวาย จะไม่มีสิทธิ์ ตามข้อมูลจากคณะกรรมการ CPF

ความคุ้มครองและเบี้ยประกันทำงานอย่างไร

  • ส่วนแบ่งความคุ้มครอง: เจ้าของแต่ละคนสามารถถือได้สูงสุด 100% และส่วนแบ่งในครัวเรือนหนึ่งต้องรวมกันได้อย่างน้อย 100% ความคุ้มครองของเจ้าของแต่ละคนควรสอดคล้องกับส่วนแบ่งเงินผ่อนชำระรายเดือนของตนเป็นอย่างน้อย
  • ความหมายของการแบ่ง 50/50: หากเจ้าของร่วมสองคนถือคนละ 50% และคนหนึ่งยื่นเคลม HPS จะจ่าย 50% ของยอดสินเชื่อคงค้าง ส่วนเจ้าของอีกคนยังคงผ่อนชำระส่วนที่เหลือต่อไป
  • เบี้ยประกัน: หักปีละครั้งจากบัญชีสามัญ (OA) เจ้าของชำระเบี้ยประกันเป็นเวลา 90% ของระยะเวลาความคุ้มครอง ดังนั้นความคุ้มครอง 30 ปีต้องชำระเบี้ยประกัน 27 ปี
  • ปัจจัยที่กำหนดเบี้ยประกัน: อายุและเพศ ส่วนแบ่งความคุ้มครอง ยอดสินเชื่อคงค้าง ระยะเวลาผ่อนชำระ และประเภทสินเชื่อ ตามคู่มือ HPS ของคณะกรรมการ CPF (พฤษภาคม 2022)
  • การพลาดชำระเบี้ยประกัน: เบี้ยประกันจะถูกหักก่อนเงินผ่อนชำระ หากบัญชี OA ไม่สามารถครอบคลุมได้และเจ้าของไม่ชำระภายในระยะผ่อนผัน กรมธรรม์จะสิ้นผลบังคับและเจ้าของต้องยื่นสมัครใหม่ โดยขึ้นอยู่กับสุขภาพของตนในขณะนั้น

แหล่งที่มา: คณะกรรมการ CPF, Protect your home (อัปเดต 23 เม.ย. 2026); Protecting against losing your home; Important notes on HPS (อัปเดต 18 ส.ค. 2025); HPS Handbook B (พฤษภาคม 2022).

HPS จ่ายอะไร และเมื่อใดความคุ้มครองสิ้นสุด

HPS จ่ายเมื่อเสียชีวิต เจ็บป่วยระยะสุดท้าย (การเจ็บป่วยที่มีแนวโน้มทำให้เสียชีวิตภายใน 12 เดือน) หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ซึ่งรวมถึงการไม่สามารถทำงานได้อย่างถาวร หลังจากอนุมัติเคลมแล้ว HPS อาจจ่ายเงินผ่อนชำระได้นานสูงสุดสองปีก่อนที่คณะกรรมการ CPF จะทบทวนยอดคงเหลือ จำนวนใดก็ตามที่เกินกว่ายอดสินเชื่อคงค้างจะถูกโอนเข้าบัญชี OA ของสมาชิก เคลมที่เกิดจากการฆ่าตัวตาย การทำร้ายตนเอง หรือการกระทำผิดทางอาญาบางประเภทในปีแรกของความคุ้มครองจะไม่ได้รับความคุ้มครอง

ความคุ้มครองสิ้นสุดเมื่อชำระสินเชื่อครบ ถอนขายแฟลต มีการออกความคุ้มครอง HPS ใหม่สำหรับแฟลตอื่น หรือสมาชิกสิ้นสุดการเป็นพลเมืองสิงคโปร์หรือผู้พำนักถาวร เบี้ยประกันที่ไม่ได้ใช้จะถูกคืนเข้าบัญชี OA คณะกรรมการ CPF กล่าวว่าเจ้าของที่สินเชื่อยังคงอยู่เกินอายุ 65 ปีควรพิจารณาความคุ้มครองภาคเอกชนสำหรับปีหลังจาก HPS สิ้นสุด

เจ้าของที่ถือกรมธรรม์ตลอดชีพ กรมธรรม์แบบมีกำหนดระยะเวลาหรือแบบสะสมทรัพย์ สัญญาเพิ่มเติมชีวิต หรือกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบลดหย่อน (MRTA) อยู่แล้วสามารถยื่นขอรับการยกเว้นผ่านบริษัทประกันของตนได้ คณะกรรมการ CPF กล่าวว่ากรมธรรม์ต้องคุ้มครองสินเชื่อที่ยังค้างชำระจนถึงสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อหรืออายุ 65 ปี แล้วแต่ระยะใดจะถึงก่อน

ประกันอัคคีภัย HDB

HDB กล่าวว่าประกันอัคคีภัย HDB เป็นสิ่งบังคับสำหรับเจ้าของที่มีสินเชื่อ HDB ที่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 1994 เป็นต้นไป และต้องต่ออายุกรมธรรม์ทุกห้าปี บริษัทประกันปัจจุบันคือ Etiqa Insurance Pte. Ltd.; FWD เป็นผู้ถือโครงการตั้งแต่ 16 สิงหาคม 2019 ถึง 15 สิงหาคม 2024

กรมธรรม์คุ้มครองโครงสร้างภายใน สิ่งติดตั้ง และพื้นที่ที่สร้างและจัดหาโดย HDB HDB กล่าวว่าไม่คุ้มครองทรัพย์สินภายในครัวเรือน เช่น เฟอร์นิเจอร์ การ renovate หรือของใช้ส่วนตัว

ประเภทแฟลตเบี้ยประกันห้าปี (รวม GST)จำนวนเงินเอาประกันภัย
1 ห้อง / CCAS$1.11S$37,900
2 ห้อง / Flexi / StudioS$1.99S$57,000
3 ห้องS$3.27S$83,300
4 ห้อง / S1S$4.59S$117,000
5 ห้อง / S2 / 3GenS$5.43S$144,800
Executive / Multi-GenerationS$6.68S$176,700

ที่มา: HDB, หน้าประกันอัคคีภัย, สำหรับกรมธรรม์ตั้งแต่วันที่ 16 สิงหาคม 2024 ถึง 15 สิงหาคม 2029

สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรสำหรับเจ้าของแฟลตสิงคโปร์

กรมธรรม์บังคับสองฉบับคุ้มครองสินเชื่อและโครงสร้างรวมถึงสิ่งติดตั้งที่ HDB จัดหาให้ ค่าใช้จ่ายในการ renovate และเฟอร์นิเจอร์จะได้รับความคุ้มครองก็ต่อเมื่อเจ้าของทำประกันแยกต่างหาก

มีสองการตั้งค่าที่ควรตรวจสอบ ผู้ถือกรรมสิทธิ์ร่วมที่แบ่งความคุ้มครอง HPS แบบ 50/50 จะเหลือผู้รอดชีวิตแบกเงินกู้ครึ่งหนึ่งหลังการเคลม การถือสัดส่วนที่สูงขึ้นมีค่าใช้จ่ายมากกว่าแต่ปลดหนี้ได้มากกว่า และ HPS หยุดที่อายุ 65 ดังนั้นเงินกู้ที่ยาวกว่านั้นจึงมีช่วงท้ายที่ไม่มีประกัน

ตัวอย่างประกอบ: คู่รักที่ซื้อแฟลตมือสอง 4 ห้อง

ตัวอย่างประกอบเท่านั้น คู่รักทั้งคู่อายุ 35 ปี กู้เงิน 30 ปีเพื่อซื้อแฟลตมือสอง 4 ห้อง และชำระผ่าน CPF HPS คุ้มครองพวกเขาถึงอายุ 65 ซึ่งเป็นปีที่เงินกู้สิ้นสุด และพวกเขาจ่ายเบี้ยประกันเป็นเวลา 27 จาก 30 ปี หากแต่ละคนถือความคุ้มครอง 50% และคนหนึ่งเสียชีวิตที่อายุ 50 HPS จะชำระเงินกู้ครึ่งหนึ่งที่ยังคงค้างอยู่ในขณะนั้น กรมธรรม์ไฟของพวกเขาคุ้มครองโครงสร้างและอุปกรณ์ติดตั้งของ HDB ครั้งละห้าปี การ renovate ของพวกเขาอยู่นอกความคุ้มครองนั้น

เพื่อการศึกษาเท่านั้น — ไม่ใช่คำแนะนำด้านภาษี กฎหมาย หรือการลงทุน โปรดยืนยันกับผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับใบอนุญาต

สิ่งที่ต้องทำต่อไป

  • ตรวจสอบสัดส่วนความคุ้มครอง HPS ของผู้ถือกรรมสิทธิ์แต่ละคนกับคณะกรรมการ CPF และตรวจสอบให้แน่ใจว่ายอดรวมของครัวเรือนอย่างน้อย 100%
  • ประเมินเบี้ยประกันด้วยเครื่องคำนวณเบี้ย HPS ของคณะกรรมการ CPF ก่อนเลือกสัดส่วนที่สูงขึ้น
  • ซื้อประกันไฟ HDB หากคุณมีเงินกู้ HDB และจดบันทึกวันต่ออายุทุกห้าปี
  • ตัดสินใจแยกต่างหากว่าจะทำประกันการ renovate และทรัพย์สินภายในของคุณหรือไม่
  • ขอให้ที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการยืนยันตรวจสอบความคุ้มครองของคุณ: https://proprkey.com/en/pros?segment=legalFinance

การอ้างอิง