摘要
根據中央公積金（CPF）理事會，使用 CPF 儲蓄支付每月房屋貸款供款的組屋業主，必須投保家保計劃（HPS）。HPS 為減債型保險：若受保業主身故、患上絕症或完全永久失能，將清償未還剩餘的貸款，上限為保額。保障期至業主滿 65 歲或貸款清還為止，以先到者為準。
凡於 1994 年 9 月 1 日或之後開始組屋貸款的業主，亦必須持有建屋發展局（HDB）火險。兩項計劃均不賠償家具、裝修或個人財物。
誰必須購買 HPS
CPF 理事會指出，只要使用 CPF 儲蓄支付供款，便須購買 HPS 保障。即使以現金付款的業主亦可申請，且強烈建議如此。承保需經批准，並要求申請人身體健康；CPF 理事會可能會要求進行體檢。不符合資格者仍可動用 CPF 儲蓄支付供款。
自 2025 年 5 月 26 日起，HPS 擴大至涵蓋患有特定非嚴重既往症（如某些類型的中風及心臟疾病）的成員。CPF 理事會將個別評估申請，為符合資格的成員提供加費承保（即較高保費）。一般而言，目前正接受癌症、中風或腎衰竭等嚴重醫療治療的成員不符合資格，CPF 理事會表示。
保障範圍與保費運作方式
- 保障比例：每名業主可投保最高 100%，家庭內各成員的保障比例總和須至少達 100%。每名業主的保障額應至少等於其每月供款的比例。
- 50/50 分攤的含義：若兩名共同業主各佔 50%，其中一人提出索償，HPS 將支付未還貸款的 50%；另一名業主則繼續償付餘下部分。
- 保費：每年從普通戶口（OA）扣除一次。業主只需為保障期的 90% 繳付保費，因此 30 年的保障需繳納 27 年的保費。
- 影響保費的因素：根據 CPF 理事會的 HPS 手冊（2022 年 5 月），因素包括年齡、性別、保障比例、未還貸款金額、償還年期及貸款類型。
- 漏繳保費：保費於供款前扣除。若 OA 不足以支付且業主未在寬限期內付款，則計劃失效，業主須重新申請，並視乎當時的健康狀況而定。
資料來源：CPF 理事會，《保護您的家》（更新於 2026 年 4 月 23 日）；《防止失去家園》；《HPS 重要提示》（更新於 2025 年 8 月 18 日）；《HPS 手冊 B》（2022 年 5 月）。
HPS 賠償範圍及保障終止時間
HPS 在身故、絕症（指預期 12 個月內會導致死亡的疾病）或完全永久失能（包括永久無法工作）時付款。索償獲批准後，HPS 可能會支付最多 2 年的供款，其後由 CPF 理事會檢討剩餘金額。超出未還貸款的金額將撥入成員的 OA。因自殺、自殘或首年承保期內的特定刑事行為引致的索償不獲理賠。
保障於貸款清還、單位出售、為另一單位發出新的 HPS 保障，或成員停止持有新加坡公民或永久居民身份時終止。未使用的保費將退回 OA。CPF 理事會指出，貸款年期超過 65 歲的業主應考慮在 HPS 結束後購買私人保險。
若已持有全壽險、定期壽險、儲蓄保單、附加壽險或減債型定期保險（MRTA）保單，可透過保險公司申請豁免。CPF 理事會指出，該保單必須保障未還貸款直至貸款年期結束或滿 65 歲，以先到者為準。
HDB 火險
建屋發展局（HDB）表示，凡於 1994 年 9 月 1 日或之後開始組屋貸款的業主，必須購買 HDB 火險，且保單每 5 年須續期。現任保險商為 Etiqa Insurance Pte. Ltd.；FWD 曾於 2019 年 8 月 16 日至 2024 年 8 月 15 日承保該計劃。
該保單涵蓋內部結構、裝置及建屋發展局（HDB）提供的設施區域。建屋發展局（HDB）表示，其不賠償家居財物，如家具、裝修或個人財物。
| 組屋類型 | 5 年保費（含消費稅） | 保額 |
|---|---|---|
| 1 房式／CCA | S$1.11 | S$37,900 |
| 2 房式／靈活組屋／單間公寓 | S$1.99 | S$57,000 |
| 3 房式 | S$3.27 | S$83,300 |
| 4 房式／S1 | S$4.59 | S$117,000 |
| 5 房式／S2／3Gen | S$5.43 | S$144,800 |
| 公寓式組屋／多代同堂組屋 | S$6.68 | S$176,700 |
資料來源：建屋發展局（HDB），火險網頁，適用於 2024 年 8 月 16 日至 2029 年 8 月 15 日的保單。
這對新加坡組屋業主意味著什麼
這兩項強制性計劃保障貸款及建屋發展局（HDB）提供的結構與裝置。裝修及家具的開支僅在業主另行投保時才獲保障。
有兩點設定值得檢查：共同業主若以 50/50 分攤 HPS 保障，索償後倖存者仍須承擔半數貸款；較高比例雖成本更高，但可清償更多債務。此外，HPS 於 65 歲終止，因此年期較長的貸款在 HPS 結束後仍有未保風險。
範例：一對夫婦購買 4 房式轉售組屋
僅供說明。一對夫婦，均為 35 歲，以 CPF 支付 4 房式轉售組屋的 30 年期貸款。HPS 保障他們至 65 歲（即貸款結束之年），並需繳納其中 27 年的保費。若每人投保 50% 保障，其中一人於 50 歲身故，HPS 將清償當時未還貸款的一半。其火險保單每次為期 5 年，保障建屋發展局（HDB）的結構與裝置；其裝修則不在涵蓋範圍內。
僅供參考，並非稅務、法律或投資建議。請向持牌專業人士確認。
下一步
- 與中央公積金（CPF）理事會核對每名業主的 HPS 保障比例，確保家庭總額至少達 100%。
- 在選擇較高比例前，使用中央公積金（CPF）理事會的 HPS 保費計算器估算保費。
- 若持有組屋貸款，請購買 HDB 火險，並留意 5 年續期日期。
- 自行決定是否為裝修及財物投保。
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