摘要
根據中央公積金（CPF）理事會規定，使用 CPF 儲蓄支付每月房貸分期付款的 HDB 組屋業主，必須投保房屋保護計劃（HPS）。HPS 為減債型保險：若被保人過世、罹患絕症或完全永久失能，該計劃將清償未付餘額的房貸，最高以保險金額為限。保障期限至業主滿 65 歲或貸款付清為止，以先到者為準。
凡 HDB 貸款於 1994 年 9 月 1 日或之後開始的業主，亦必須持有 HDB 火險。這兩項保險均不涵蓋家具、裝修或個人財物。
哪些人必須投保 HPS
CPF 理事會指出，只要使用 CPF 儲蓄支付分期付款，即需投保 HPS。即使以現金付款者亦可申請，且強烈建議投保。承保須經批准，並要求申請人身體健康；CPF 理事會可能要求進行體檢。若業主不符合資格，仍可選擇使用 CPF 儲蓄支付分期款項。
自 2025 年 5 月 26 日起，HPS 擴大涵蓋範圍，納入患有特定非嚴重既往症（如某些類型的中風或心臟疾病）的會員。CPF 理事會將逐案評估，為符合資格的會員提供承保，但需加費承保，即收取較高保費。一般而言，目前正接受癌症、中風或腎衰竭等嚴重醫療治療的會員不符合資格，CPF 理事會表示。
保障範圍與保費運作方式
- 分擔比例：每位業主最高可投保至 100%，且家庭內各成員的分擔比例總和不得少於 100%。每位業主的保險金額應至少與其每月分期付款的比例相符。
- 50/50 分攤的含義：若兩位共同業主各持 50% 份額，其中一人提出索賠時，HPS 將支付未付貸款的 50%，剩餘部分由另一位業主繼續償還。
- 保費：每年從普通帳戶（OA）扣除一次。業主只需為保障期間的 90% 繳納保費，因此 30 年的保障期需繳納 27 年的保費。
- 影響保費的因素：根據 CPF 理事會 HPS 手冊（2022 年 5 月），保費取決於年齡、性別、分擔比例、未付貸款金額、償還期限及貸款類型。
- 漏繳保費：保費於分期付款之前扣除。若 OA 不足以支付且業主未在寬限期內補繳，保險契約將失效，業主須重新申請，並視當時的健康狀況而定。
資料來源：CPF 理事會，《保護您的家》（更新於 2026 年 4 月 23 日）；《防止失去家園》；《HPS 重要注意事項》（更新於 2025 年 8 月 18 日）；《HPS 手冊 B》（2022 年 5 月）。
HPS 賠償內容及保障終止時機
HPS 在過世、絕症（指預期 12 個月內可能導致死亡之疾病）或完全永久失能（包含永久無法工作）時進行賠償。索賠獲准後，HPS 可在 CPF 理事會審查剩餘金額前，先行支付最多 2 年的分期付款。超過未付貸款金額的部分將撥入會員的普通帳戶（OA）。因自殺、自傷或承保首年內發生的特定刑事行為所產生的索賠不予理賠。
保障於貸款付清、組屋出售、為另一套組屋發行新 HPS 保險，或會員不再具新加坡公民或永久居民身份時終止。未使用的保費將退回 OA。CPF 理事會建議，貸款期限超過 65 歲的業主，應考慮在 HPS 結束後自行購買私人保險。
若業主已持有全額壽險、定期壽險、儲蓄壽險、附加壽險或減債型定期壽險（MRTA）保單，可透過保險公司申請豁免投保。CPF 理事會表示，該保單必須涵蓋未付貸款直至貸款期限結束或滿 65 歲，以先到者為準。
HDB 火險
HDB 指出，凡 HDB 貸款於 1994 年 9 月 1 日或之後開始的業主，必須投保 HDB 火險，且保單須每 5 年續保一次。目前承保保險公司為 Etiqa Insurance Pte. Ltd.；FWD 曾於 2019 年 8 月 16 日至 2024 年 8 月 15 日間承保該計劃。
該保單涵蓋 HDB 提供的內部結構、裝置及設施區域。HDB 表示，保單不涵蓋家庭財物，如家具、裝修或個人物品。
| 組屋類型 | 5 年保費（含消費稅） | 保額 |
|---|---|---|
| 1 房式／CCA | S$1.11 | S$37,900 |
| 2 房式／靈活組屋／單間公寓 | S$1.99 | S$57,000 |
| 3 房式 | S$3.27 | S$83,300 |
| 4 房式／S1 | S$4.59 | S$117,000 |
| 5 房式／S2／3Gen | S$5.43 | S$144,800 |
| 公寓式組屋／多代同堂組屋 | S$6.68 | S$176,700 |
資料來源：HDB，火險頁面，適用於 2024 年 8 月 16 日至 2029 年 8 月 15 日之保單。
這對新加坡組屋業主意味著什麼
這兩項強制性保單保障的是貸款及 HDB 提供的結構與裝置。裝修與家具的支出，僅在業主另行投保時才受保障。
以下兩點值得留意：共同業主若將 HPS 保障比例分攤為 50/50，一旦發生索賠，倖存者仍需承擔一半貸款；提高分擔比例雖成本較高，但可清償更多債務。此外，HPS 保障至 65 歲為止，因此貸款期限較長者，在 65 歲之後將存在無保障期間。
範例：一對夫妻購買 4 房式轉售組屋
僅供說明。一對夫妻，年皆 35 歲，以 CPF 申請 30 年期貸款購買 4 房式轉售組屋。HPS 保障至 65 歲（即貸款結束之年），兩人需繳納其中 27 年的保費。若各持 50% 保障比例且其中一人於 50 歲過世，HPS 將清償當時未付貸款的一半。其火險保單每次為期 5 年，保障 HDB 的結構與裝置；裝修部分則不在涵蓋範圍內。
僅供參考，並非稅務、法律或投資建議。請向持有執照的專業人士確認。
下一步行動
- 聯繫中央公積金（CPF）理事會，核對每位業主的 HPS 分擔比例，確保家庭總和至少為 100%。
- 在選擇較高保障比例前，先使用 CPF 理事會的 HPS 保費計算器估算保費。
- 若持有 HDB 貸款，請購買 HDB 火險，並記錄 5 年續保日期。
- 自行決定是否為裝修與財物投保。
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